Previdência Privada!!! Realmente Vale a Pena? Descubra as Vantagens e como Funciona

Se você quer saber se Realmente Vale a Pena investir em Previdência e Descobrir algumas das Vantagens e como Funciona este produto este artigo é pra você.
Já me antecipo, se o seu objetivo for aplicar seu dinheiro a longo prazo (mais de 6 anos) ou se já quer se preparar para fazer a sucessão do seu patrimônio financeiro a minha resposta é SIM! Vale muito a pena. Porém é preciso conhecer algumas características do produto antes de você contratar seu plano.
Mas antes deixa eu compartilhar um Segredo meu.
Você Sabia que eu Nunca dei um presente de aniversário ou Natal para as minhas sobrinhas?
Você pode até achar curioso o que eu vou te falar, mas eu tenho uma previdência para cada uma das minhas sobrinhas e nunca dei presentes físicos a elas. Ao invés de comprar presentes eu contribuo com o valor correspondente na Previdência Privada delas e dou a minha presença e amor.
Neste artigo quero te falar sobre:
- O que é Previdência
- Quais são os Tipos de Previdência
- Quais as diferentes Regras de Tributação
- Como eu posso Resgatar este dinheiro
- Realmente é Vantagem investir em Previdência
- Pontos de Atenção antes de Investir
Quer Saber mais?
Então Vem comigo!
1. O que é Previdência?
Basicamente a previdência é um tipo de poupança de longo prazo que tem por objetivo a manutenção da renda do indivíduo no período da aposentadoria.
Todos estamos sujeitos à morte, invalidez, condição financeira desfavorável, problemas de saúde e muitas outras situações de risco que podem afetar a nossa renda. Sistemas públicos de previdência e assistência social oferecem proteção para essas e algumas outras situações, mas em condições que nem sempre suprem as reais necessidades dos indivíduos, em razão de limitações impostas pelos programas governamentais.
Hoje a maioria da população aposentada ganha apenas um salário mínimo e depende exclusivamente da previdência social. Segundo o Jornal do Comercio a Fenaprevi, em parceria com o Instituo Ipsus, realizou um estudo no segundo trimestre de 2020, identificou que 76% dos entrevistados declararam dependência exclusiva do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) para se aposentar. É importante salientar que cerca de dois terços dos aposentados e pensionistas da Previdência Social recebem apenas um salário-mínimo por mês (R$ 954,00), valor muitas vezes insuficiente para cobrir despesas básicas desse período de vida, como plano de saúde, remédios e consultas.
Então como se preparar para ter uma aposentadoria com mais dinheiro e qualidade de vida? Começando a poupar já.
2. Quais são os Tipos de Previdência
Temos vários tipos de previdência, porem os mais comuns são VGBL e o PGBL
VGBL
Quando falamos de investimento de LONGO PRAZO (acima de 6 anos) e sucessão recomendamos o VGBL. O VGBL – Vida Gerador de Benefício Livre, é um dos melhores produtos quando falamos de eficiência fiscal pois não possui incidência de IR no período de acumulado (os fundos de Investimentos tradicionais tem o imposto come-cotas e os títulos de renda fixa pagam impostos no vencimento) O imposto de renda incidi apenas sobre a rentabilidade deste plano e apenas no momento do resgate, não possui vencimento e nem come cotas. O VGBL indicado para quem pretende usar o recurso no longo prazo ou para quem quer fazer sucessão familiar, pois sua transmissão do beneficio após a morte, não paga o imposto de transmissão.
PGBL
Também existe o PGBL, neste podemos destinar até 12% da renda bruta tributável anual. Através do PGBL você terá o beneficio do DIFERIMENTO FISCAL, ou seja, deixa de pagar o imposto hoje para pagar no futuro quando vier fazer o resgate. A tributação no resgate sobre é sobre o MONTANTE TOTAL. Este produto é indicado apenas para quem faz a Declaração do Imposto de Renda do modelo Completo.
3. Tipos de Tributação
Nos planos de previdência podemos optar por dois tipos de tributação REGRESSIVO ou PROGRESSIVO.
Ao optar por um plano de previdência complementar, você deve ter em mente vários aspectos, e responder algumas perguntas como: Qual seu objetivo final? Por quanto tempo deseja investir? Qual o valor que pretende acumular? entre outros pontos.
Não menos importante o regime de tributação a escolher. Afinal, sobre o dinheiro investido, preciso recolher Imposto de Renda.
Existem duas formas de tributação e cabe a você decidir, no momento de contratação do plano, qual a melhor opção para seu caso.
a) TABELA PROGRESSIVA (REGIME ANTECIPADO)
Neste regime, a alíquota de IR na fonte de 15% no ato do resgate, podendo ser necessário efetuar ajuste na Declaração Anual de IR em até 12,5% totalizando 27,5% conforme tabela progressiva vigente na data do pagamento ou ser restituído dependendo da renda e despesas dedutíveis.
b) TABELA REGRESSIVA (REGIME DEFINITIVO)
Indicado para quem possui horizonte de tempo mais longo (acima de 4 anos). Neste regime, as alíquotas decrescem conforme o tempo de acumulação dos recursos no plano e a tributação ocorre somente na fonte, sem a necessidade de ajustes na declaração, conforme a tabela abaixo:
Período de aportes Alíquota de IR |
Até 2 anos35% |
de 2 a 4 anos30% |
de 4 a 6 anos25% |
de 6 a 8 anos20% |
de 8 a 10 anos15% |
Mais de 10 anos10% |
4. Formas de Resgate
Ao contratar um plano de Previdência, você escolhe a data e a forma como pretende receber, que pode ser por resgate total, parcial ou por uma das modalidades de renda mensal disponíveis no plano.
RENDA MENSAL VITALÍCIA – Renda mensal paga exclusiva e vitaliciamente ao participante, que encerra com o falecimento do mesmo.
RENDA MENSAL VITALÍCIA REVERSÍVEL AO BENEFICIÁRIO INDICADO – Renda mensal paga vitaliciamente ao participante. Na ocorrência do falecimento do mesmo, a renda ser revertida vitaliciamente ao beneficiário indicado.
RENDA MENSAL TEMPORÁRIA – Renda mensal paga ao participante durante o per卲do mínimo de 60 (sessenta) meses e no mínimo de 180 (cento e oitenta) meses. O pagamento da renda encerra-se com o falecimento do participante ou com o término do prazo escolhido, prevalecendo o que primeiro ocorrer.
5. Realmente é Vantagem investir em Previdência
Eu quero listar de forma sucinta e objetiva 4 Vantagens
1. Pagamento de IR apenas no resgate (Não possui come cotas, não se paga IR periódicos e o produto não possui vencimento)
2. Tributação de IR de até 10% do Rendimento no Regime Regressivo depois de 10 anos;
3. Planejamento Sucessório: hoje a Previdência não entra em inventário em São Paulo e o pagamento ao beneficiário em até 30 dias e sem incidência de imposto de transmissão (ITCMD de 4% em São Paulo e média de 10% com custas advocaticias)
4. Flexibilidade – Possibilidade de Portabilidades Internas entre fundos com características de investimentos diferentes, buscando alocação de recursos de acordo com o atual cenário econômico para buscar uma melhor rentabilidade. A portabilidade de plano pode ser revista a cada 60 dias.
6. Pontos de Atenção antes de Investir
1. Tenha certeza do Prazo que deseja investir, se resgatar antes a de 6 anos pelo menos a tributação vai ser maior que aplicações tradicionais.2. Escolha fundos de acordo com seu Perfil e Objetivo. Nada de ficar olhando apenas o quanto rendeu no passado. Conheça as características do fundo que está investindo.
3. Cuidado com as altas taxas cobradas. A maioria das empresas não estão mais cobrando taxas abusivas como antigamente mas é bom ficar de olho em qual é a taxa de administração e se possui taxa de Carregamento e de Saída.
4. Escolha uma Seguradora Sólida, pois se o emissor da previdência for à falência, você vai perder todo o dinheiro que foi investido, fica esperto!
Conclusão
A Previdência é um excelente instrumento para Diversificação do seu dinheiro de longo prazo.
Sobre as minhas sobrinhas, deixa eu te contar uma história. Certa vez a Julia quando era bebê não queria me abraçar. Quando me viu ela começou a chorar pois sabia que eu ia apertar, morder e virar ela de ponta cabeça (tio doido). Era Natal e eu tinha feito o aporte na previdência delas e mais do que isso, imprimi o certificado, amarrei com um laço para mostrar que eu estava investindo no futuro delas. A Rafa (mais velha) quando me viu, veio correndo me abraçar e trouxe a Julia ainda com um pouco de medo. A Rafa a acalmou dizendo baixinho: “Juju o titio te ama. Sabia que ele está guardando dinheiro para nosso estudo!”
O presente era delas, mas quem ganhou o verdadeiro presente fui eu, pois consegui com essa ação pude mostrar parar elas a importância de poupar para o futuro e de se investir em Educação. A economia que tenho feito e o dinheiro aplicado para elas hoje, se eu morrer, receberão este valor em até 30 dias e seu eu estiver vivo (assim espero) poderei contribuir para a realização de algum Sonho delas.
Poupar dinheiro também é uma prova de amor e eu uso a Previdência como um veiculo para realização deste projeto.
E você, o que tem feito para complementar sua renda no futuro?
Muito Sucesso
Rafael Mantuan

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